Unterversicherung — was bedeutet das und wie läuft die Prüfung ab?

Unterversicherung liegt vor, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert der versicherten Sachen — bei der Hausratversicherung also der Wert deines gesamten Hausrats, bei der Wohngebäudeversicherung der Wert des Gebäudes.

Die Folge ist das Prinzip der anteiligen Kürzung: Die Versicherung darf die Entschädigung üblicherweise in dem Verhältnis kürzen, in dem die Versicherungssumme hinter dem tatsächlichen Wert zurückbleibt. Ein vereinfachtes Rechenbeispiel: Ist dein Hausrat 100.000 € wert, aber nur mit 50.000 € versichert, bist du zur Hälfte unterversichert — von einem Schaden über 10.000 € würden dann nur 5.000 € ersetzt. Die Kürzung trifft also nicht nur Totalschäden, sondern grundsätzlich jeden Schaden.

Unterversicherung entsteht selten absichtlich. Typisch ist ein Vertrag, der vor Jahren abgeschlossen und nie angepasst wurde: Seitdem kamen neue Möbel, Elektronik, ein E-Bike, vielleicht ein Homeoffice dazu — der Wert des Hausrats wächst, die Versicherungssumme bleibt stehen.

Auch gestiegene Preise wirken in dieselbe Richtung: Was du heute für die Wiederbeschaffung deines Hausrats zahlen würdest, ist oft deutlich mehr als beim Vertragsabschluss. Deshalb ist es sinnvoll, die Versicherungssumme regelmäßig zu prüfen — besonders nach größeren Anschaffungen oder einem Umzug.

Ob eine Unterversicherung vorliegt, prüft der Versicherer in der Regel erst, wenn ein Schaden gemeldet wird — vorher fällt sie schlicht nicht auf. Im Schadenfall vergleicht die Versicherung die vereinbarte Versicherungssumme mit dem tatsächlichen Wert des gesamten versicherten Bestands, nicht nur der beschädigten Sachen.

Dazu stellt sie üblicherweise Fragen: zur Wohnfläche, zur Ausstattung, zu besonders werthaltigen Gegenständen. Bei größeren Schäden kann ein Gutachter oder Regulierer den Bestand vor Ort aufnehmen. Hier zahlt sich Dokumentation doppelt aus: Wer Inventar, Kaufbelege und Fotos vorlegen kann, macht den tatsächlichen Wert belegbar — und vermeidet, dass geschätzt wird.

Viele Hausratverträge bieten einen sogenannten Unterversicherungsverzicht an: Die Versicherung verzichtet dann im Schadenfall auf die Prüfung und Kürzung wegen Unterversicherung. Viele Hausrat-Tarife sehen einen Unterversicherungsverzicht nur vor, wenn eine bestimmte Mindestversicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche zugrunde gelegt wird. In Verbraucherinformationen wird hierfür häufig ein Bereich von etwa 600 bis 750 Euro pro Quadratmeter genannt; maßgeblich sind aber immer der konkrete Versicherungsvertrag und die Bedingungen des jeweiligen Versicherers.

Ob dein Vertrag einen Unterversicherungsverzicht enthält und an welche Bedingungen er geknüpft ist, steht in deinen Vertragsunterlagen — meist im Versicherungsschein oder in den Bedingungen unter diesem Stichwort. Wichtig zu wissen: Der Verzicht schützt vor der Kürzung wegen Unterversicherung, nicht vor der Grenze der Versicherungssumme selbst. Mehr als die vereinbarte Summe wird grundsätzlich nicht ersetzt.

In der Unterversicherungsprüfung geht es um Werte — und Werte muss jemand belegen. Ohne Unterlagen wird geschätzt, und Schätzungen können zu deinen Lasten ausfallen. Mit einer vollständigen Inventarliste, Fotos deiner Räume und Kaufbelegen kannst du den tatsächlichen Wert deines Hausrats nachvollziehbar machen und auf Augenhöhe über die Zahlen sprechen.

Am wirksamsten ist Dokumentation, die schon vor dem Schaden existiert: Ein Foto-Rundgang durch die Wohnung einmal im Jahr und eine gepflegte Liste größerer Anschaffungen kosten wenig Zeit — im Schadenfall sind sie Gold wert.